クレジットカード現金引き出しの賢い5つの秘訣

「『カードを維持』しますか、それとも『カードをスワイプして現金を引き出す』だけですか？」著者がクレジットカードから現金を引き出す必要があるふりをしたところ、張氏は「プロらしく」2つのサービスを提供した。顧客が後者を選択した場合、張氏の「コンサルティングサービス」は非常に優れています。「ときどき多額の金額をスワイプするのは問題ありませんが、長期的に現金化するために「カードを使用してカードをサポートする」場合は、このように常に多額の金額をスワイプすることはできません。そうしないと、銀行は数か月以内にクレジットカードを停止します。」

「カードの維持をお手伝いします。銀行はあなたが現金を引き出そうとしていることを絶対に知りません。」張さんは誓った。

クレジットカードの現金化方法が​​まだ「複数のカードを申し込み、加盟店を探し（または POS 端末を購入し）、カードを順番にスワイプする」という初期段階にある場合、あなたは本当にアウトです。張さんはPOS端末の代理店、クレジットカードの現金化仲介人、そして時には自ら資金を貸し出すこともあり、業界ではすでによく知られている。別のPOS機器代理店はかつて、張氏について「トップレベルのキャッシュアウトソリューションの完全なセットを提供できる」と筆者に説明したことがある。

「トップキャッシュアウト」の秘密

本質的に、クレジットカード現金引き出しは、銀行を欺く一種のローン詐欺であり、銀行がカード所有者に消費のために与えた信用が改ざんされて現金ローンになります。このため、すべての銀行は一般的に「検出」メカニズムを備えています。つまり、常に「支出」に上限があるクレジットカード、または常に同じ（または複数の）POS 端末で使用されるクレジットカードは、現金引き出しの疑いのあるカードとみなされます。

「偵察」メカニズムがあるところには、「反偵察」メカニズムもあります。張さんの「最もシンプルだが多くの人が思いつかない」最初の秘密は、「ブラッシングに上限はなく、整数ブラッシングもしない」ことです。たとえば、クレジットカードの限度額が 10 万元の場合、張さんは 20,992 元を一度スワイプし、数日後に 35,500 元をスワイプし、さらに数日後に 32,120 元をスワイプすることになります。つまり、同じ日に一度に 100,000 という整数を取得することはできません。

張氏の2つ目の秘密は「普通の人々の消費生活をシミュレートすること」であり、彼はこれを「中心的なアイデア」と呼んでいる。これには、3番目の秘訣「異なる商店カテゴリーのPOS端末を活用する」も含まれます。

そのため、一般住宅を改装した張さんの「オフィス」にはPOS端末が数十台設置されている。そのうちのいくつかは「現役」で利用可能だが、他のものは「退役」しているが張氏によってまだ処分されていない。張氏は、POS端末にはすべて「キャッシュアウトの寿命」があると述べた。運が良ければ、数か月は持続します。運が悪ければ、2、3か月しか持たないかもしれません。それは、現金化したお金を返済できない現金化人が常に存在し、それが銀行の不良債権となるからです。銀行はその後、業務プロセスを遡って調査し、不良債権をスワイプした不運な POS 端末は「消滅して当然」となる。

「模擬日常生活消費」とは何ですか？張さんが「保管」するカードは、張さんが毎朝申請する小型スーパーマーケットMCC（商店カテゴリコード）と小型レストランMCCのPOS端末にスワイプされます。その金額は通常数元から数十元で、普通の人が朝起きて朝食とタバコ一箱を買う行動を模倣している。これらのカードは通常、朝は使用されません。正午になると、レストランMCCのPOS端末にカードが通され、数十元が支払われます。また、週に数回の午後には、カードを使って茶店や店で100元から200元の偽の買い物をすることもある。

張さんの「オフィス」にはPOS端末がたくさんあり、MCCは0.38％、0.78％、1.25％のさまざまな料金をカバーしています。張氏の意見では、これはカード消費を「正常」に見せかけ、現金引き出し行為を隠蔽するだけでなく、一時的に現金引き出しに使用されていない一部のカードに通常のポイントを蓄積することで銀行が「信用限度額を増やす」ことを可能にし、発行銀行に利益をもたらすことにもなる。たとえ銀行が疑いを見つけたとしても、必ずしも決定的にカードを停止するわけではありません。

かつて、ある決済機関の担当者が私に、監視と分析に基づくと、キャッシュアウト活動は 14:00 から 20:00 の間に最も多く発生すると話していました。張氏が犯行に及んだ時期はこれと重なる。張さんは、多くの「カバー」カードをスワイプする動作を行った後、通常は午後にカード所有者の現金引き出しを手伝い、いくつかの卸売および不動産MCC POSマシンを選択して高額取引を完了します。

POS端末でカードをスワイプすると、資金は通常「T+1」日に届きますが、現金引き出しを提供する場合、張氏は「カードをスワイプして現金を引き出す」人に対して、その場で資金を引き出すサービスを提供しています。 「カードを維持する」人の場合、張さんは一般的にクレジットカードを受け取った時点で資金の償還を完了します。カードは張氏の所有物であり、張氏は彼に代わって資金の循環を管理し、毎月カードをスワイプして返済する。

張氏の手数料は、提供されるキャッシュアウト額とサービスレベルに応じて大きく変動します。キャッシュアウト方法が「安全」であればあるほど、「コスト」が高くなり、手数料も高くなります。最も基本的なキャッシュアウトの場合、張氏は1％から3％の手数料を請求します。

インテリジェントな「対偵察」アーティファクト

最も劇的なのは、最近になって張氏の「対偵察」技術が飛躍的に進歩したことだ。これが彼の4番目の秘密です。マーチャントコードを自動的に切り替えることができるカードスワイプアーティファクトを使用することで、つまり、POSマシンをあまり多く設定せずに、複雑な「多品種消費」を完了し、それによって銀行や決済機関を「だます」ことができます。しかし、この「完全自動」の商店の変更は「広範囲」すぎるため、日常の消費場所を正確にシミュレートすることはできません。

この POS マシンがリボルバーになったと想像できます。すべてのトランザクションは弾丸を発射するようなもので、バックグラウンド システムのデータ「シリンダー」は自動的に置き換えられます。

こうした「ハイテク」が私たちから遠いところにあるとは決して思わないでください。ショッピングサイトに行って「カードメンテナンス」というキーワードを検索すると、さまざまなオプションが見つかります。ご自宅で試してみてご満足いただけなかった場合は、7日以内であれば無料で返品いただけます。

一連の公式データは、この現象が一般的になりつつあることを証明しています。 「2014年上半期銀行カード決済市場標準化作業報告」と題された公式内部報告書によると、ある加盟店管理機関では今年3月と4月にそれぞれ13万と19万の加盟店が主要な取引情報を頻繁に変更していた。もちろん、この「テクノロジー」は必ずしも個人のクレジットカードを現金化するために使われるわけではありません。そのほとんどは、カードのスワイプ手数料を削減するために、実際の販売者が偽の MCC コードを取得するために使用されます。

信用限度額を破るための事前承認現金化テクニック

顧客のクレジットカードの限度額が 10,000 元であるが、過剰消費の欲求を満たすために 30,000 元を引き出したい場合、どうすればよいでしょうか。張さんには5つ目の秘密がある。それは「事前承認現金化テクニック」だ。

具体的には、張さんは自分の資金20万元を使って前払い金を出し、カードに入金した。その後、彼はクレジットカードセンターに電話し、適正な消費を理由に利用限度額の増額を依頼した。また、事前承認ライセンス付きのPOS端末を使用して、20万元の事前承認取引を行った。

この方法が利用する抜け穴は、関連規制によれば、事前承認額の最大 115% までの支払いに対して事前承認が受け入れられる点です。したがって、200,000 の事前承認を使用して最大 230,000 を支払うことができ、200,000 の元金を差し引いた後の現金化合計額は 30,000 です。

しかし、昨年末から浙江省、福建省などで事前承認による現金引き出し事件が相次いで発生し、中央銀行などの部門の注目を集め、決済業界に対する一連の是正措置が開始された。一部の銀行も警戒を強め、裁定取引の余地を遮断するために、一部の地域では事前承認取引の最大完了額を100％に調整している。

POS機器の再販

張氏が著者にキャッシュアウトの秘密を教えてくれた理由は、単に彼には別の方法でお金を稼いでいるからです。張氏はサードパーティ決済会社のPOS端末エージェントであり、自分でキャッシュアウトしたい人のためにPOS端末のエージェントとしても活動しています。

通常、POS 端末は個人では申し込めず、自営業者のみが申し込むことができます。しかし、長年業界に身を置いてきた張さんは、偽造の「3つの証明書と1つのフォーム」（営業許可証、納税登録証明書、法人法人IDカード、商店情報調査フォーム）とマッピングソフトウェアでフォトショップで加工した店頭写真を使用することで、この問題を簡単に処理する方法を知っています。

実際、混沌とした代金回収業界において、張さんのスキルは珍しいものではありません。ショッピングサイトやオンライン検索エンジンを検索すると、偽の POS 端末を販売している代理店が無数に見つかります。申請者は、身分証明書の表と裏の写真、銀行カードの表と裏の写真、および身分証明書と銀行カードを持っている申請者自身の写真を提出するだけでもかまいません。申込者は代金を支払った後、最短で翌日にPOS端末を受け取ることができます。

今年半ば、広州市警察は同様の陰謀を含む、約4億元に及ぶ大規模な違法現金化事件を摘発した。金融管理会社の犯罪拠点で17台のPOS端末が発見されたが、すべて偽の公印や偽造証明書を使って別々の会社名義で申請されていた。

銀行は気にしますか?

違法な現金引き出しは間違いなく銀行のクレジットカード業務のリスクを増大させるでしょう。中央銀行のデータによると、2013年末現在、わが国のクレジットカードの不良債権総額は251億9,200万元に達し、前年末より105億3,400万元増加し、71.86%増加した。この年の新規不良債権は、2012年の新規不良債権36億2800万元の3倍に上った。中国人民大学財政経済学院副学長の趙希軍氏はかつて、近年クレジットカードの事前承認の抜け穴を利用して多額の現金を引き出す人が増えており、今後も不良債権が増加し続ける可能性があると述べた。

これは銀行にとっても頭痛の種だ。銀行にとって、クレジットカード融資のリスク管理はカード保有者の一般的な消費に基づいています。カード所有者が実際にこのクレジットを「低金利流動性ローン」に変換すると、銀行のリスク管理と資本価格設定が明らかに不一致になります。

しかし、銀行は本当にこれを気にしているのでしょうか?

実際、一方では、張氏が使用したようなますます「狡猾な」現金引き出し方法は、銀行による「偵察」の困難さを増している。一方、現金引き出しの疑いのあるカードは銀行が発見できるものがかなりありますが、すべての銀行が適時に対処し、カードを停止する用意があるわけではありません。

「余建金融」のコラム「クレジットカード現金引き出しの知られざる裏事情（第1部）」では、銀行同士が実はゲームをしていることが取り上げられている。現金化のリスク管理の観点からは、「全て『殺す』と、銀行がなくなり、取引量が他の銀行に流れてしまうので、リスクと資本コスト、利益のバランスを計算する」としている。ある銀行のクレジットカード部門の担当者はこう語った。

銀行はどうやってそれをやったのですか?まず、「殺されるべき者は殺されなければならない」例えば、カードから現金が引き出された疑いがあり、支払いが滞っている場合、銀行はカードを停止します。第二に、顧客が現金引き出しの疑いがあるものの、毎月資金を返済できる場合、銀行は銀行全体の同様の状況に基づいてさまざまなコストを総合的に考慮した上で、残高価値を反映した「卸売り割当額」、例えば20,000を与えます。つまり、顧客は 1 回の取引で最大 20,000 元しか使うことができません。それ以外の場合は、事前にカードセンターに電話して限度額の増額を申請する必要があります。

「たとえ顧客が卸売業者で多額のお金を使ったとしても、0.38％の手数料のうち少なくとも70％は稼げるので、何も得られないよりはましだ」クレジットカード部門の担当者はそう言った。

上海市銀行監督管理局が管轄下の7つの銀行のクレジットカード事業に最近課した罰則のうち、ある銀行は「ある商店での顧客の取引が監視システムのキャッシュアウト規則をトリガーし、キャッシュアウト行為が疑われる行為を発見したが、顧客の口座に対して与信限度額の引き下げや支払い停止などの有効な管理措置が講じられなかった」として処罰された。

今日頭条の青雲計画と百家曼の百+計画の受賞者、2019年百度デジタル著者オブザイヤー、百家曼テクノロジー分野最人気著者、2019年捜狗テクノロジー文化著者、2021年百家曼季刊影響力のあるクリエイターとして、2013年捜狐最優秀業界メディア人、2015年中国ニューメディア起業家コンテスト北京3位、2015年光芒体験賞、2015年中国ニューメディア起業家コンテスト決勝3位、2018年百度ダイナミック年間有力セレブなど、多数の賞を受賞しています。