デジタル人民元が発行されようとしており、受け取りを拒否することは違法です！ WeChatやAlipayとの違いは何ですか？

中央銀行と呼ばれる中国人民銀行は人民元を発行する機関です。その一挙手一投足は庶民の生活に深く関わっています。 6年間の計画と研究開発を経て、中央銀行はまもなく世界中の注目を集め、すべての中国人に影響を及ぼす大きな動きを起こすことになる。

どうしたの？

中央銀行は、英語でDCEP（Digital Currency Electronic Payment）と略されるデジタル人民元を発行しようとしています。すでに深セン、蘇州、雄安新区、成都などで社内非公開のパイロットテストが開始されており、全国展開される日もすぐそこまで来ています。中国は国家の信用に裏付けられたデジタル通貨を発行する世界初の国となる。これは人類文明の歴史に記録されるべき画期的な出来事だと私は信じています。

デジタル通貨は紙幣と相対的です。お金はもはや紙切れではなく、携帯電話内の目に見えないデジタルコード情報の集まりです。

おそらく多くの人にとって、これは何も不思議なことではないだろう。もうキャッシュレス時代に入っているのではないでしょうか？私たちは毎日AlipayとWeChat Payを使っていますが、最後に現金を使ったのはいつだったか思い出せません。

はい、ほとんどの一般人にとって、モバイル決済とデジタル通貨の違いを区別することは困難です。ビットコインについて知っている場合は、さらに混乱するかもしれません。簡単に言えば、AlipayやWeChat Payで使用されているお金はデジタル通貨ではなく、ビットコインはデジタル通貨ですが、今日お話しする中央銀行が発行するデジタル人民元とは根本的に異なります。

今日は、その紆余曲折のすべてと、それが私たちの将来の生活にどのような影響を与えるかを説明します。これは本当に小さな問題ではありません。簡潔にするために、まず合意をしましょう。以下、AlipayやWeChat Payなどのオンライン決済方法すべてを「WeChat Pay」と表記します。

WeChat Pay の登場で現金はほぼ消滅したのに、なぜ中央銀行がデジタル人民元を開発する必要があるのでしょうか?これは、WeChat Pay が現金を完全に排除できないためです。 2つの理由を挙げてみましょう:

まず、WeChat Pay はインターネット接続がある場合にのみ使用できます。つまり、取引を完了するには、受取人と受取人の少なくとも一方がオンラインである必要があります。これはWeChat Payの性質によって決まります。 WeChat 決済のお金は、実際には WeChat アカウントの人民元入金です。各支払いは、オンライン送金の完了と同等です。もちろん、このような転送プロセスはネットワークのサポートがあって初めて完了します。おそらく多くの人が私と同じ経験をしているでしょう。駐車場や地下街など、電波の弱い場所にいるときに、電波が悪く、現金を持っていない場合は、とても不安になります。路上で買い物をしていると、電波が弱いデッドスポットに遭遇することがよくあります。携帯電話ではどこでも電波を探すことしかできないので、とても残念です。この問題はデジタル人民元によって解決できます。

第二に、WeChat Pay は匿名ではありません。支払いをすれば振込記録が残り、時間や金額、振込先・受取人が誰なのかが明確に記録されます。匿名性が求められるのは違法取引だけではありません。匿名の支払いには、合理的かつ合法的な要求が数多くあります。例えば、若者がアダルト商品や妊娠検査キットを購入する際、WeChat Pay で購入して購入の痕跡を残したくないと考えています。ここで現金紙幣のメリットが発揮されます。マスクとサングラスを着用すれば、店に行って現金で支払い、痕跡を残さずに店を出ることができます。この問題もデジタル人民元によって解決できます。

上記2つの問題はデジタル人民元を通じてどのように解決できるのでしょうか？以下では、いくつかの確かな事実を示し、デジタル人民元の技術的な実装原則について説明します。

まず、オフライン決済の最初の問題についてお話ししましょう。中央銀行はデジタル人民元の研究開発を開始したとき、二重のオフライン決済を目標に設定しました。つまり、支払者も受取人もオンラインである必要はありません。携帯電話を互いに近づけるだけで、私の携帯電話にあるデジタル人民元をあなたの携帯電話に転送できます。これは本質的には紙幣と変わりません。

これを実現するにはどうすればよいでしょうか?重要な問題は、情報の違法コピーの問題をいかに解決するかです。デジタル人民元の本質は、携帯電話上の一連のデジタル情報に他なりません。支払いプロセスは、実際には、自分の携帯電話にあるこのデジタル情報の文字列を他の人の携帯電話にコピーし、自分の携帯電話にあるこの数字の文字列を破棄することです。では、携帯電話のプログラムを修正して、数字の列が破壊されないようにした技術オタクがいたら、彼は無限にお金を使うことができるのではないでしょうか?そして、オンラインでないときは、携帯電話にあるお金が誰のお金なのか誰も知りません。

簡単に言えば、中央銀行は情報の不正コピーを防ぐために 2 つの最も重要な手段を使用しています。ハードメソッドとソフトメソッドの両方を同時に使用することを、簡単に言えば、1 つのハードと 1 つのソフトと呼ぶことができます。

ハードとはハードウェアによって保証されることを意味します。大手携帯電話メーカーは、中央銀行の基準に従って自社の携帯電話に「チップカード」を組み込んでおり、チップカードの信頼性を保証する必要がある。ハードウェアであるため、ハッカーがそれを解読する技術的な困難さが大幅に高まります。さらに、携帯電話のチップは実名登録されています。チップのセキュリティが侵害されていることが判明した場合、公安部門が原因を調査し、デバイスをすぐに無効にすることができます。

こうした「チップカード」携帯電話を使用すると、両者が取引を行う際に、支払いが現在の QR コード支払いよりもはるかに迅速かつ簡単になります。双方が携帯電話のロックを解除し、2 台の携帯電話を互いに近づけるだけで、ビープ音が鳴って取引が完了します。 ETCやバスカードのようなもので、高齢者の利用の敷居がぐっと下がることになります。

ハードについて話した後は、ソフトについて話しましょう。

いわゆるソフトとは、ルールを使用してコピーできないようにすることを意味します。まず、通常の紙幣取引がどのようなものなのか考えてみましょう。他の人に100元あげます。紙幣は物理的な存在であるため、一度手放すと、あなたの手から消えてしまいます。しかし、デジタル情報の場合はそうではないことは誰もが知っています。自分のコンピューターから他の人にファイルをコピーしても、何も失われることはありません。

現在、中央銀行はデジタル情報の転送を紙幣と同じようにしようとしています。その方法は、2人がオフライン取引を完了すると、取引情報が2台の携帯電話に同時に記録されるというものです。携帯電話がインターネットに接続されている限り、取引情報は中央銀行のサーバーに自動的にアップロードされます。このとき、中央銀行のサーバーは 1 つのことを行います。支払者のデジタル人民元を破棄し、受取人に同額の新しいデジタル人民元を発行します。このように、物理的な紙幣の取引と非常によく似ています。各取引には、コピーできない固有のデジタル人民元が 1 つだけ存在することが保証されます。

上記は、デジタル人民元が違法にコピーされないようにするための二重のアプローチであり、一般的に二重支出と呼ばれ、お金を二度使うという技術的原理です。それで、これは100％の保証ですか?もちろん、それは絶対的なものではありません。私が想像した極端な状況は、スーパーハッカーがまずチップカードをクラックし、次にデジタル人民元のコピーを自分の管理下にある1万台の携帯電話に同時にコピーするというものでした。すべての携帯電話がインターネットに接続できるわけではありません。そして、これら 10,000 台の携帯電話は同時に他の携帯電話と取引する必要があります。こうなると、スーパーハッカーがお金を1万回使ったのと同じことになります。

しかし、これは紙幣の人民元を直接偽造するよりも難しいのではないかと思います。紙幣の人民元であっても偽造される危険性がある。デジタル人民元の偽造リスクが紙幣よりも大きくなければ、それで十分である。 100% の絶対的な安全性を追求することは不可能であり、また必要もありません。

オフライン決済についてお話しした後、その匿名性についてお話ししたいと思います。

中央銀行が公表した情報によると。中央銀行から一般の人々に向けてデジタル人民元を発行するプロセスは、紙の人民元を発行するプロセスと非常によく似ています。中央銀行がまず商業銀行に発行し、その後一般の人々が商業銀行と交換します。 ATMに行って口座のお金を紙幣に両替できるようなものです。これらのデジタル人民元は、さまざまな人々の携帯電話で流通します。それぞれの流通は、元の人民元を破壊し、新しいデジタル人民元を生成することと同等です。したがって、中央銀行を除いて、他の機関がデジタル人民元の所在を追跡することは不可能です。なぜなら、本質的に、デジタル人民元は交換されると、破壊されるのと同じだからです。

しかし、中央銀行は誰がお金を一銭も残さず保有しているかを把握しています。したがって、デジタル人民元の匿名性は100％完全に匿名というわけではなく、中央銀行だけがそれをチェックすることができます。このようにして、匿名性に対する国民の合理的な要求と違法取引の取り締まりとの間でバランスが保たれます。

デジタル人民元は、法律と補償を意味する「法的執行力」という重要な属性を持っているため、私たち一人ひとりの生活に関係しています。中央銀行が発表した公開情報によると、デジタル人民元の法的地位は紙幣の人民元と完全に同等である。 「中華人民共和国人民元管理条例」総則第3条によると、いかなる組織または個人も、中華人民共和国の領土内のすべての公的債務および私的債務の人民元での支払いを拒否してはならない。

これは、デジタル人民元が正式に一般に公開されると、それを受け入れることがすべての国民の法的義務となり、いかなる商人もそれを受け入れることを拒否できないことを意味します。対照的に、販売者が希望する限り、WeChat での支払いを拒否することができます。さらに、それまでに、Alipay、WeChat Pay、UnionPay QuickPassなど、すべてのオンライン決済プラットフォームは、法律で保証されているデジタル人民元の流通をサポートする必要があります。

金融用語で言えば、デジタル人民元はM0で、WeChat Payのお金はM1またはM2です。それぞれの地位は異なり、金融活動における重要性も大きく異なります。

一言でまとめると、紙幣の人民元に完全に別れを告げる時代は、本当にそう遠くないということです。好むと好まざるとにかかわらず、私たちはこの変化を受け入れる必要があります。