中央銀行の「停止命令」は役に立たないのか？ WeChatがQRコード決済を再開

最近、WeChatがバージョンにアップデートされてから、公開アカウントの検索、写真内のQRコードの識別、対面での集金など、多くの新機能が追加されました。その中で最も顕著なのは、WeChatの「ウォレット」と「送金」機能にある「友達に送金」と「対面でお金を受け取る」機能です。前者はWeChatの友達への送金を実現でき、後者はQRコードをスキャンすることで「お金を受け取る」機能を実現し、これはWeChat QRコード支払いを再開することと同等です。

「最新のWeChatバージョンは現在iOSでのみ更新されており、Androidバージョンは後で更新されます。」テンペイの事業部長は記者団に対し、「支払者が個人アカウント端末でQRコードをスキャンして支払情報を取得し、シームレスに支払ページにリンクする機能は、これまでもWeChat決済で実現されていた。対面決済の最大の違いは、支払者が支払情報を含んだQRコードを生成する機能も個人WeChatアカウント端末に組み込まれていることだ」と語った。

記者によると、WeChatのオフライン加盟店向けオリジナルQRコード決済は、加盟店のレイアウトやマーケティング、オンライン決済システムなどTenpayチームが全面的に管理し、WeChatチームがWeChat決済インターフェースを提供したという。テンセントは今年上半期に組織を調整し、WeChat事業部を設立し、WeChatプラットフォーム上の基本業務、オープンインターフェース、決済などの業務をWeChat事業部に統合した。今回、「対面支払い回収」はWeChat事業グループチームが全面的に管理します。

「彼ら（WeChat事業部）は特別なWeChat決済チームを結成しました。彼らは今後、WeChat決済事業の開発と推進を担当します。Tenpayはバックエンド決済システムのサポートのみを担当します。支配関係は以前と正反対です。」フォーチュンの別の人物はこう語った。

WeChatが引き続きQRコード決済事業を展開することは中央銀行の承認を得たのか、Tenpayチームが主導する元々のオフラインQRコード決済事業は今後も推進されるのか、それがWeChatの「対面集金」事業とどのように補完・共存するのか、後者の位置づけと今後の推進計画、そして商店に推進されるのかといった質問に対して、WeChat Payの関係者は、事業はまだ始まったばかりだと述べ、それ以上の情報について記者団に回答することを拒否した。

O2Oクローズドループ決済チェーンの短縮

同じ QR コード決済に対して、テンセント内の 2 つの開発チームが 2 つの異なるモデルを作成しました。

WeChat QRコード決済Tenpayモデルでは、オフライン決済加盟店がQRコードを生成するための専用端末機器を持ち、代理店がオフラインマーケティングを実施します。つまり、「対面支払い回収」のプロセスでは、オフラインの商店の専用端末も携帯電話のWeChatアカウントに置き換えられるのです。 「以前は商店主を対象としていましたが、現在は個人を対象としています。ここでの『個人』はWeChatの個人アカウントと1対1で対応しており、その背後でWeChatの支払いアカウント、銀行カード、支払いシステムがシームレスに接続されています。」前述のテンペイのビジネスマネージャーはこう語った。

「WeChatチームは明らかにユーザーに近いです。ユーザーにとって、新しいモデルはより便利です。Tenpayは金融ビジネスに傾倒しており、リスク管理にもっと注意を払っています。もちろん、いくつかの制約を受けるでしょう。『スワイプカード』の代わりに『スキャンコード』を使用することを除いて、TenpayのQRコード決済の支払いプロセスは、UnionPayのオフラインカードスワイプモデルとあまり変わっていません。オフラインの商店のプロモーションでさえ、従来の代理店方式に基づいています。」第三者決済担当者が21世紀ビジネスヘラルドの記者に語った。

銀行出身の第三者決済専門家は、銀行のマイクロビジネスの変革を例に挙げ、WeChatの「対面決済」QRコード決済モデルについてさらに説明した。「従来のマイクロ企業向け融資は、企業向け融資に準じて運営されており、融資前の審査や融資実行プロセスの基準など、比較的煩雑です。その後、小売方式でマイクロ企業の経営者に直接融資を行うようになり、プロセスと効率が向上しました。QRコード決済の推進において、オフラインの商店を個人のWeChatアカウントにマッピングすれば、多くのことがよりスムーズに進むでしょう。」

同氏は、WeChatの「対面決済」をオフラインの商店に推進するのであれば、小規模な小売業者と小額決済向けに位置付けるべきだと考えている。「なぜなら、小規模な商店の個人的属性は、企業的属性よりも強いからだ」

実際、AlipayやTenpayなどのオフラインQRコード決済モードや、UnionPayがまだ実用化していないQRコード決済モードと比較すると、決済チェーンの短縮に加え、WeChatの「対面決済」QRコード決済のO2Oリンクでは、決済情報を反映するだけのスキャンリンクがオフラインであり、オンラインレベルが高くなっています。また、ターゲットは個人ユーザーなので、プロモーションやマーケティングのコストが低く、効率が高くなります。しかし、両端が個々のユーザーと向き合っているという事実は、WeChatの利益率を小さくすることにもなるだろう。

「収益性を考慮する必要はない。ユーザーを引き付けている限り、利益が出る余地はある」とテンペイの代表は21世紀ビジネスヘラルド紙に語った。 「『対面決済』機能はリリースされたばかりです。現在の適用シナリオは、個人間の送金が中心です。オフラインの『商人と消費者』の適用シナリオへの展開はまだ検討していません。将来は市場の変化によって決まります。テンセントの一貫した考え方は、市場とユーザーの需要が製品のアップグレードを推進すれば、何でも可能だということです。」

中央銀行の「停止命令」は効果がないのか？

3月にQRコード決済サービスが停止されて以来、中央銀行は「再開するかどうか、どのように再開するか」について何ら声明を出していないものの、各方面では決済体験の変化を鑑みて、今後の市場機会を捉える検討が水面下で進められている。

AlipayとTenpayのQRコード決済モデルに対抗するため、UnionPayは数か月の努力の末、従来のオフライン決済システムに基づくQRコード決済モデルを開発し、「カードをスワイプする」ことを「コードをスキャンする」ことに置き換えました。ただし、そのスキャンプロセスは Alipay や Tenpay モデルとは逆です。つまり、消費者のモバイル端末が銀行カード情報の QR コードを生成し、販売者はそのコードをスキャンした後に資金情報の転送と支払いを完了します。技術と設備は成熟しているものの、銀聯QRコードモデルは中央銀行の「承認」が得られていないため、まだ商業的に推進されていない。

中国郵政貯蓄銀行は8月初旬にQRコード決済を全国で正式に開始し、広州支店は携帯電話のチャージサービスを開始したとみられる。メディアの報道後、中央銀行の「停止命令」により、郵貯銀行は「QRコード決済は現在郵貯銀行内でのみテストされており、顧客はまだ利用できない」と回答した。

WeChatの「対面決済」サービスが、再びQRコード決済サービスを開始した。記者らがWeChat Payに対し、「サービス開始時に中央銀行に事前に報告したか、中央銀行から許可を得たか」などの質問についてインタビューを試みたが、WeChat Payの関係者は回答を拒否した。

「『対面決済』の本質はQRコードをスキャンして支払うことであり、事前に規制当局に報告する必要がある。そうでなければ、中央銀行の以前の指示に従って『QRコード決済を停止』することは、明らかに規制当局の意向に反することになるだろう。」上記の第三者支払担当者が記者団に語った。

記者によると、QRコード決済が停止された後、アリペイやテンペイなどの関係者は中央銀行や決済協会などの規制当局と積極的にコミュニケーションを取り、関連する決済およびセキュリティ基準の議論と策定を開始した。つまり、QRコード決済が再開されるのは時間の問題だが、中央銀行はまだこれについて公式に声明を出していない。

中央銀行は以前、主に決済システムのセキュリティ、QRコード情報自体とスキャンプロセスのセキュリティなど、この新しい決済モデルのセキュリティに関する懸念から、QRコード決済を一時停止していました。

WeChatの「対面決済」QRコード決済の決済・精算システムは、Tenpayの決済システムをベースとしています。 Tenpay のこれまでのビジネス プロセスによれば、支払いシナリオが「個人対個人」のみである場合、新たな支払いセキュリティの脆弱性は発生しません。セキュリティ上の大きな懸念は、QR コード情報自体とスキャン操作にあります。オンラインで生成された QR コードは、決済情報自体に他のウイルス情報が含まれているかどうかに加えて、スキャンを通じて決済アカウント システムに送信されます。

今日頭条の青雲計画と百家曼の百+計画の受賞者、2019年百度デジタル著者オブザイヤー、百家曼テクノロジー分野最人気著者、2019年捜狗テクノロジー文化著者、2021年百家曼季刊影響力のあるクリエイターとして、2013年捜狐最優秀業界メディア人、2015年中国ニューメディア起業家コンテスト北京3位、2015年光芒体験賞、2015年中国ニューメディア起業家コンテスト決勝3位、2018年百度ダイナミック年間有力セレブなど、多数の賞を受賞しています。