Apple Payが中国のモバイル決済環境を変える可能性は低い

iPhone 6とiPhone 6 Plusは「醜い結末を再現」し、Apple WatchはApple自身も解決できていないため、これは2007年以来Appleの最も失敗した製品発売であるとほぼ全員が確信している。しかし、これはAppleにとって問題ではない。なぜなら、Appleは発表イベントで過去2年間で最も有望な製品であるApple Payを発表したからだ。イベントではわずか10分間しか続かなかったが、これは将来的にAppleにとって大きな収入源となり、Appleの株価を支える基盤となるかもしれない。

1. Apple Payの分析

現在、Apple の収益の大部分は、利益率の高いハードウェアの販売によるもので、ごく一部は iTunes や App Store と開発者やレコード会社との収益分配によるものです。 Apple は、iOS 向けの iPod iTunes および AppStore のダウンロードを開発する過程で、クレジットカードを紐付けた膨大な数のユーザーを獲得しました。すでに世界中に3億3000万人のiPhoneユーザーがおり、この3億人を超えるバックアップユーザーはすべてApple Payユーザーである可能性があります。

iPhone 5sに追加された指紋認証Touch IDは、Appleの支払い分野における重要な駒となった。指紋認証は生体認証であり、現在、安全で効率的かつ便利な支払い方法である（支払い分野では、セキュリティと利便性は一組の難しい問題である。手順が少なくなり、検証が簡単になるということは、必然的にセキュリティ上のリスクをもたらす。生体認証は、この問題をある程度解決する）。

iPhone 6の発売により、支払いの最後のリンクを完了するにはNFCチップの追加のみが必要となり、完璧な支払いのクローズドループが形成されます。実際、これは Apple が行ったことであり、長い間計画してきたため、競合他社に反応する時間を与えませんでした (この観点から見ると、Apple Pay は、このカンファレンスでスティーブ・ジョブズの精神を最も体現した製品です)。 Apple Payは誕生以来、絶好調を誇っています。VISA、MasterCard、American Expressの3大カード発行会社と提携し、6大銀行とも提携し、22,000の小売店をカバーしています。

Apple による NFC 決済の導入は、米国の決済業界全体の方向性と将来を一瞬にして変えました。 Google が主導する Google Wallet であれ、Paypal や Square などオンライン決済や NFC に注力する他の企業であれ、Apple の足跡をたどらざるを得ないのは間違いない。他の理由ではなく、Apple という名前だからだ。

Apple のオフライン決済では、暗号化と検証に NFC 技術と Touch ID を活用し、ユーザー情報を「セキュア エレメント」に配置します。これは、Touch ID 情報を「セキュア エンクレーブ」に配置する原理に似ています。ユーザーの支払い情報は携帯電話内のチップに保存されます。 Apple は取引金額や場所などの支払い情報を追跡しません。取引情報は銀行と販売業者のみが知っています。 NFC 決済には NFC チップを読み取ることができる POS 端末の連携が必要なため、古いカード POS 端末の改造は大規模なプロジェクトとなります。 Appleは最初から非常に多くのパートナーを抱えており、Appleがマーチャントとの協力交渉に多大な力を入れており、そのためステージ上に非常に多くのパートナーをリストアップできたことがわかります。

Apple Pay はオンライン決済にも使用できますが、NFC を経由する代わりに、指紋を認証してクレジットカードを直接スワイプすることができます。

Appleの支払いはカードバインディングに相当します。資金プールという概念はありません。取引は販売者とユーザーの間でのみ行われます。 Appleはチャネルの役割を果たします。実際、これは Alipay が先駆けて導入したクイック決済に似ています。 Apple Payは銀行に手数料を請求すると言われている。この膨大なモバイル決済は当然ながら大きなビジネスであり、AppStore でのソフトウェア販売による収益に決して劣らないかもしれません。しかし、これは、決済以外では、Apple が当面インターネット金融の分野に参入しないことも示しています。 (WeChat 5.4では、WeChat PayにWeChat Walletと資本プールが追加されました。WeChat Payはインターネット金融においてより大きな役割を果たします。)

2. Apple Payは中国のモバイル決済にどのような影響を与えますか?

中国銀聯は現在、中国で共同で標準を確立することを望んで、Appleと積極的に連絡を取っている。

現在、中国のオフライン決済には2つの勢力が存在します。 1つは、UnionPay、通信事業者、一部のNFCメーカーが推進するNFC決済です。もう1つは、AlipayやWeChatなどのインターネット企業が推進している、スキャンコードや音波などのインターネットチャネルを介したモバイル決済です。

タクシー決済戦争やショッピングモールの決済環境への投資と変革などを通じて、NFC決済よりもAlipayやWeChatが普及しつつある。NFC陣営では、UnionPayと運営者が主導権を争っており、オフラインPOS端末の変革はなかなか軌道に乗りません。 UnionPayのQuickPassは推進されているものの、Appleなどのプレーヤーの参加はなく、まだ試験段階にある。当初は携帯電話にNFC機能を搭載していたメーカーも、商品化の遅れから撤退した例もある。 Xiaomi 3とMeizu MX3はどちらもNFC決済機能を搭載していますが、後継モデルのXiaomi 4とMX4ではNFCモジュールが廃止されました。

Apple は NFC モードをサポートしているので、少なくとも世界の半分に影響を与える可能性があります。 NFCは今後旋風を巻き起こすだろう。 UnionPay は積極的に Apple の支持を得ようとしており、当然ながら Apple の勢いを利用して UnionPay 独自の NFC QuickPass を中国の標準として推進したいと考えている。

私の判断では、この交渉は成功せず、UnionPay と Apple は中国で協力関係を結ぶことはないだろう。 Apple のストロングスタイルによれば、独自の標準とクローズドループを備えているため、他社の干渉をなぜ許すのでしょうか?中国におけるUnionPayの地位は、UnionPayがAppleに対して利益面であまり譲歩しないということを示している。銀聯は、Alipayに関しては決して甘い態度をとったことはない。長年にわたる中国移動とアップル間の困難な交渉を参考にすれば、この結論を導き出すのは難しくない。

連絡といえば、Appleは決済機能付きのiPhone 6を発売する予定なので、発売前に市場の主要メーカーに挨拶をしなければならない。私の知る限り、iPhone 6 の発売前に、Apple は Alipay などの企業に連絡して、いくつかの主要な標準を明らかにしました。

Apple Payが推進するNFC決済は中国で優位に立てるか？今は難しいようです。

NFC決済には多数のPOS端末の改造が必要で、端末1台あたりの改造費用は1,000元です。現在、中国には1,000万台のPOS端末があり、そのうち300万台にNFC機能が搭載されています。改修費用だけで70億元。誰がこれを支払うのでしょうか?

NFC決済チェーンでは、UnionPay、通信事業者、そしてAppleなどの携帯電話会社がいずれも優位に立とうとしている。 UnionPay と China Mobile が NFC 技術標準を統一したばかりですが、今度は Apple の Apple Pay 標準が登場し、商店の間で意見が分かれています。

インターネット企業が支配するモバイル決済市場では、Alipay WalletとWeChat Payが2大プレーヤーとなっている。競争はありますが、基本的な目的は同じです。音波であろうと QR コードであろうと、どちらも世界をつなぐ手段です。インターネットモバイル決済の利点は、変換コストが低いことです。滴滴快滴タクシー配車サービスの宣伝により、同サービスは急速に全国で人気を博した。

しかし、1 回の呼びかけで 100 の応答が得られるインターネットとは異なり、オフラインでの支払いには、現地での宣伝に多大な忍耐と時間が必要です。地上プロモーションに長けたAlipay WalletはWeChat Payよりも動作が速く、公共交通機関や病院の分野でも一歩先を進んでいます。

しかし、インターネット企業はオフラインビジネスに最も長けているわけではないので、モバイル決済に関しては、伝統時代の「請負業者」と「レンガ職人」の方が忍耐強く、有利です。カード決済額が30兆元近くに達する中、モバイル決済業界チェーンは伝統的な大手企業を生み出さないかもしれない。インターネット企業とNFC業界チェーンの両方が利益の一部を獲得できる。

しかし、QRコード決済については楽観的であるものの、インターネット企業はNFCへの取り組みを諦めてはいない。 Alipay Walletバージョン8.0ではNFC決済が追加され、指紋決済でHuawei Mate7とも連携します。将来モバイル決済のバランスがどちらに傾こうとも、賢明なインターネット企業は取り残されることはないだろう。

今日頭条の青雲計画と百家曼の百+計画の受賞者、2019年百度デジタル著者オブザイヤー、百家曼テクノロジー分野最人気著者、2019年捜狗テクノロジー文化著者、2021年百家曼季刊影響力のあるクリエイターとして、2013年捜狐最優秀業界メディア人、2015年中国ニューメディア起業家コンテスト北京3位、2015年光芒体験賞、2015年中国ニューメディア起業家コンテスト決勝3位、2018年百度ダイナミック年間有力セレブなど、多数の賞を受賞しています。