本当に10%の頭金で車を購入できるのでしょうか？目を光らせておくこと：低い頭金で車を購入するためのチャネルにはトリックがいっぱい

一銭も使わずに車で家に帰れるという広告は非常に魅力的です。最近、当格車、茅頭新車網、優心中古車などのプラットフォームは、「頭金ゼロ」や「頭金10%」などのスローガンを掲げて地下鉄やインターネットで大々的に広告を展開している。お金をかけずに車を乗り切れるだけでなく、「購入時の税金や保険料も込み」です。これは本当に良いことでしょうか？

IT Timesの記者による調査で、いわゆる「頭金ゼロの自動車購入」は詐欺だらけであることが判明した。実際の支払い価格は普通の自動車ローンよりはるかに高いだけでなく、広告で言及されている「購入税込み、保険無料」は単なる宣伝文句に過ぎず、消費者は依然として支払う必要がある。さらに、消費者は保険の更新や早期返済に関して注意を払う必要があります。

さらに心配なのは、新車の頭金は20％以上でなければならないと国が明確に規定しているため、頭金ゼロで購入した車の実際の所有権は消費者に帰属しないという点だ。ひとたび紛争や交通事故が発生すると、その対応は極めて複雑になります。

「購入ではなくリース」は、海外では何年も前に登場し、自動車金融リースの成熟した形態です。しかし、国内のインターネットに模倣されて以来、「リース」の本質は曖昧になってしまった。多くのウェブサイトは虚偽の宣伝をしていると疑われるだけでなく、現金ローンや消費者ローンなどの類似のインターネット金融プラットフォームの過ちを繰り返し、規制のレッドラインに触れている可能性もあります。

頭金は少ないですか?最終支払いは「トリック」

アリババとアント・ファイナンシャルが共同で戦略的投資を行っているダンゲチェは、「頭金10％でダンゲチェ」というスローガンを掲げており、地下鉄や映画館でその広告をよく見かける。同社のアプリの新車セクションでは、5つのモデルが頭金ゼロで購入可能で、他のほとんどの車は頭金が10％程度となっている。

記者は2017年型フォルクスワーゲン ラヴィダ 1.6L オートマチック コンフォート バージョンを購入しようとした。アプリには、メーカー希望小売価格が136,900元で、購入税と1年間の保険が含まれていることが示されていました。記者がページ上で確認したところ、頭金の選択肢は10％から20％まであり、10％の頭金は13,600元だった。自動車購入の説明書には、Ant Financial の個人信用評価に基づいて、購入者ごとの頭金比率が異なることが示されています。

アプリが提供する1年間の分割払いプランによると、頭金13,600元に加えて、12回に分けて返済する場合、月々の支払額は2,998元となり、さらに配送サービス料として3,000元を支払う必要がある。このページには、初年度には購入税と 1 年間の保険が含まれることが明記されています。記者はこの計画に基づいて計算したところ、1年後に支払う最終支払額は136,900（総額）-13,600（頭金）-2,998×12（1年間の分割支払総額）=87,324元となり、これには配送手数料は含まれていない。しかし、計画では消費者が支払う必要のある最終支払額は102,600元と示されており、2つの数字の間には15,276元の差がある。

記者は数学が苦手なのでしょうか？記者の質問に対し、当格車中山北路店の呉店長は、価格差は車の購入税、登録料、GPS料金などによるもので、具体的な費用の内訳は明らかにしていないと述べた。ウェブサイトに「購入税や保険料も含まれている」と記載されていることについては、言及を避けた。ダンゲチェタオバオ旗艦店のカスタマーサービススタッフによると、購入税は確かに初年度の費用に含まれているが、最終的な支払いは新車を1年間使用した後、業界標準に従って定式化された車両の残存価値であるとのこと。それは単に提示価格から初年度の支払いを差し引いた結果ではありません。

しかし、どちらの記述が真実であっても、Dangeche の分割払いプランには明記されていません。消費者が注意しないと、知らないうちに10,000元以上支払ってしまう可能性があります。

同様の状況はダンゲシェだけに起こるのではない。 Maodou New Car Network は、低い頭金での新車購入にも力を入れています。記者は、同じ2017年型フォルクスワーゲン・ラヴィダ1.6Lオートマチックコンフォートバージョンを発見した。価格は136,900元で、購入税と1年間の保険料が含まれており、配送サービス料として2,900元が別途必要となる。マオドウの新車には1年プランはなく、少なくとも24回の分割払いから始まります。この車を例にとると、10%の頭金と24回の分割払いのプランは、頭金13,600元、月々の支払い5,804元、24か月で合計支払い152,986元となります。 Maodouのページには、Dangecheのような残金支払額の記載はありませんが、自動車購入説明書には留保購入価格という項目があり、「ファイナンスリース関係が終了した後、借主はリース物件の残存価値または契約価値を支払い、リース物件の所有権を取得し、その支払われる価格が留保購入価格となる」と記載されています。

茅斗新車ネットワークのセールスマンである鍾さんは記者団に対し、当初の購入価格は5,000元だったが、同社が4,999元を前払いしたため、分割払い終了後、購入者は車両を引き渡すために1元しか支払わなくて済んだと語った。しかし、この声明は公式サイトには掲載されておらず、4年間のリース期間が終了した後に自動車購入者が「保有価格」としていくら支払わなければならないかについては、ウェブサイト上では解釈の余地が大きく残されている。

記者は配送サービス料金を含めると、ダンゲチェの1年間の購入価格は合計155,176元であると計算した。希望小売価格136,900元に基づくと、年利率は13.3％に相当します。オフラインの4S店舗では、この車の着地価格は約13万元です。これに基づくと、年利は 19.3% に増加します。

オフラインの4Sストアでは一般的に2年間の無利子ローンを提供していますが、頭金は30％から40％程度必要です。 「これはフォルクスワーゲンが定めた銀行規制です。最低頭金は30％に達しなければなりません。」フォルクスワーゲン4S店の販売員はITタイムズの記者に対し、実際に支払う手数料は安くはないため、条件に合う消費者は電子商取引プラットフォームで自動車を購入しないよう勧めていると語った。

広東広鑫君達法律事務所の李倩弁護士はIT Timesの記者に対し、中央銀行が2018年1月1日に発行し施行された改訂版「自動車ローン管理弁法」によれば、自家用伝統的動力車の最大ローン比率は80％、つまり最低頭金は15％～20％であると語った。そのため、勝手に「頭金ゼロ」方式で車を購入した場合、銀行はローン契約を解除し、ローンの発行を拒否する可能性があります。また、自動車購入者が訴訟を通じて賠償責任を追及するという問題に直面する可能性もあります。

新しい車を買いますか？いいえ、レンタカーです。

ポリシーリスクを回避するために、これらの新車または中古車プラットフォームは、広告で「頭金ゼロで新車を持ち帰ろう」と宣伝し、ウェブサイトでは「Maodouで新車を購入する場合と他のローンで車を購入する場合の比較」と宣伝していますが、実際には、残額が支払われるまで車はあなたのものではありません。

呉さんはITタイムズの記者に対し、最初の1年間、車両の所有権証明書は浙江大創車金融リース株式会社の名前で登録され、南京のナンバープレートが付いていたと語った。 「1年後、残高を分割払いするか一括払いするかにかかわらず、振替手続きを行うことができます。振替手数料と関連する税金はプラットフォームが負担します。」また、「IT Times」の記者は、購入者に自動車登録証明書は渡されず、購入者が持つのは車両証明書と運転免許証のみになることを知った。茅斗新車網の実践は、丹格車と似ている。鍾氏はITタイムズの記者に対し、所有権の移転は最終代金が支払われた後にのみ処理できると語った。

つまり、消費者は頭金ゼロまたは10％の頭金で新車を購入し、その後はウェブサイトプラットフォームが指定したリース会社とリース契約を結ぶだけです。毎月支払う料金は厳密に言えばレンタカー料金であり、金融​​リース会社は中国人民銀行や中国銀行保険監督管理委員会による融資比率の規制の対象ではない。これは実は、海外で長年人気がある「レント・トゥ・バイ」モデルです。消費者はまず、より安いコストで車をレンタルすることができます。一定期間が経過し、車に満足すれば直接購入することができます。このモデルは数年前に国内のオフライン4Sストアで導入されましたが、急速に発展しませんでした。主な理由の1つは、これらのリース購入モデルのほとんどが古いモデルであり、購入後1年で車を返却する確率が非常に高いことです。さらに、所有権は購入者に帰属しないため、紛争が発生すると、処理が非常に複雑になります。

党格車中山北路店で、記者は車の傷の問題に対処するために来た丁超さん（仮名）に会った。今年の春節前夜、彼は当格車中山北路店で30万元前後のインフィニティを注文した。頭金は3万元以上、月々の支払いは7000元以上だった。車を受け取ったとき、彼は車に傷があることに気づいた。 「急いで車を使ったので、結局借りました。中山北路支店は補償として2,000元のガソリンカードか同等のカードを与えることに同意し、私も同意しました。」しかし、1か月以上待っても、丁超さんは補償金を受け取ることができなかった。彼は何度もカスタマーサービスに電話したが、カスタマーサービスの答えはいつも「手続き中です」だった。

丁超さんは激怒し、月々の分割払いの支払いを止めたが、契約違反により1日あたり約35元の延滞料が発生しただけでなく、1週間以上前に彼の車は真夜中に自動車販売店にレッカー移動された。 「車には会社の営業許可証やその他の書類が入っていたため、この間は会社の業務を遂行することができませんでした。」カスタマーサービスに何度も連絡を試みたものの失敗し、丁超さんは解決策を探すために車を受け取った店に行くしかなかった。 「まずは荷物を運び出し、その後に傷や月々の支払いなどの問題に対処したい」とディン・チャオさんは語った。

中華人民共和国契約法第237条によれば、ファイナンスリース契約とは、賃借人の売主とリース物件の選択に基づき、貸主が売主からリース物件を購入し、賃借人に使用のために提供し、賃借人が賃料を支払う契約である。 「最初の1年間、車の所有者とプラットフォームの関係は、本質的にはリース関係です。車の所有者が返済を怠ると、車の初期支払いはレンタルとしてしか扱われません。車の所有権は依然としてプラットフォームにあり、プラットフォームは車を自由に処分し、他の人に販売することができます。」李倩は説明した。

期限後に車両を押収するという契約違反行為に関して、ダンゲチェのカスタマーサービスは記者に対し、期限超過のテキストメッセージ通知で車両が牽引されることをユーザーに通知することはなく、もちろん具体的な牽引時間も通知しないと語った。牽引が発生した後にのみユーザーに通知されます。

このため、一部の小規模な「頭金ゼロの自動車購入」プラットフォームでは、自動車購入者が期限までにローンを返済できないように意図的に障害を設け、事実上の契約違反を引き起こしている。その後、犯人は GPS による位置情報と手に保持しているキーを直接使用して車を牽引したり、さらには再度抵当に入れたりします。車の購入者は依然として高い家賃を支払い続けなければならないだけでなく、車を手に入れることもできない。これは、最近、規制当局や公安部門によって厳しく取り締まられている「日常的な融資」でもある。

業界関係者はIT Timesの記者に対し、「ポンジローン」のリスクに加え、交通事故が起きた場合、プラットフォームの営業許可証や公印などが必要になるため、自分の名義の車を取り扱うよりも間違いなく対応が面倒になると語った。

党格車タオバオ旗艦店のカスタマーサービスはIT Timesの記者に対し、保険証券をプラットフォーム上に保管していて交通事故に遭った場合、直接カスタマーサービスホットラインに電話すれば問題解決を手伝ってくれると語ったが、どのように対処すればよいかの詳しい説明はなかった。

レンタルしてから購入しますか?まだ多くの「落とし穴」がある

DanggecheとMaodou New Car Networkの財務計画はどちらも2年以上の分割払いプランとなっています。 Danggeche は最終支払いに対して分割払いサービスを提供しており、1 年後には車両の所有権を譲渡できますが、最終支払いは分割払いで返済する必要があります。以前支払った手数料が20％を超えているため、自動車購入者は実際には中古車と同じようにローンを再度申し込んでいることになります。茅斗新車は基本的なリース方式と同じです。 24期間、36期間、48期間を問わず、毎月の支払いが賃料としてカウントされ、購入代金の支払い後に使用権の移転が完了します。

どちらのウェブサイトも車の返却サービスを提供しています。 1年後、消費者が満足しない場合は返品をリクエストできます。しかし、実際には車を返却するには多くの条件があります。たとえば、ダンゲシュでは、年間走行距離は 20,000 キロメートルを超えてはならないと規定されています (超過分には走行距離料金が必要)。当該車両が「車両検査基準」に定める事項に適合していることを検査し、確認すること。車検証及び検査書に「重大事故車両特定基準」に記載された事項が含まれていないこと。車両に未解決の交通違反記録や罰金がないこと。双方が車両の現状を確認し、発生した費用を精算し、車両と関連資材を引き渡して返却が完了します。業界関係者によると、実際に車を返却できる人は1％未満だという。

車を返却するのが難しいことに加え、ローンを前払いで返済するのも簡単ではありません。当格車オフライン販売スタッフは記者に対し、早期返済にはペナルティはないと語ったが、当格車タオバオ旗艦店のカスタマーサービスによると、次の36回の分割払いは前払いできるが、支払うべきペナルティ率は月々の支払額の0.5％である。

それぞれのチャンネルの人によって意見も違いますが、実際の運用はどうなっているのでしょうか？ダンゲチェでシュコダ・オクタビアを購入した馬さんは、予想外の事態に遭遇した。初年度の車の頭金は13,700元、月々の支払いは1,999元、最終支払いは99,900元でした。車を1年間使用した後、購入したいと思ったが、分割払いの残額に対する利息が高すぎると感じたため、残額を一括で支払いたいと考えました。しかし、Danggecheアプリをクリックして車の残金支払いを申請したところ、合計注文金額の残金99,900元に加えて、保険変換手数料4,217.92元もかかっていることがわかった。この手数料を支払わなければ、残高を返済することはできないでしょう。馬さんはもう一度「更新を申請する」をクリックしました。このページでは、賃貸契約を1年間更新すると、1年間の保険が付与され、月額支払額は2,998元になることが示されています。ただし、残額の88,800元は1年後に支払わなければなりません。合計すると、1年間の賃貸契約更新費用は124,776元となります。 「保険転換手数料は実際にはまだ価格に含まれている」と馬氏は記者団に語った。つまり、馬氏は2年目の保険を購入せざるを得なかったということだ。 「車を返品することはできますが、1年間乗った後にこのお金を使うのは損だと思います。購入すれば、支払った総額からすると、この車の高級バージョンを購入することができます。」

今日頭条の青雲計画と百家曼の百+計画の受賞者、2019年百度デジタル著者オブザイヤー、百家曼テクノロジー分野最人気著者、2019年捜狗テクノロジー文化著者、2021年百家曼季刊影響力のあるクリエイターとして、2013年捜狐最優秀業界メディア人、2015年中国ニューメディア起業家コンテスト北京3位、2015年光芒体験賞、2015年中国ニューメディア起業家コンテスト決勝3位、2018年百度ダイナミック年間有力セレブなど、多数の賞を受賞しています。